宜享花深陷“高利貸”“暴力催收”風波，宜人智科助貸業務暴露合規隱患觀點
在國家對網絡金融合規監管日益收緊的背景下，曾因“智能金融”名號而高調轉型的宜人智科，其核心助貸平臺“宜享花”卻因接連不斷的用戶投訴而走入輿論風暴中心。
在國家對網絡金融合規監管日益收緊的背景下，曾因“智能金融”名號而高調轉型的宜人智科，其核心助貸平臺“宜享花”卻因接連不斷的用戶投訴而走入輿論風暴中心。大量用戶通過黑貓投訴、啄木鳥投訴等平臺實名反映，在宜享花借款后遭遇“利率畸高、暴力催收、違規收費、偽造簽名”等問題。記者深入調查發現，宜享花業務模式存在多重合規風險，其所依賴的消費金融資金方也被卷入高利貸爭議。
用戶投訴集中爆發，年化利率高達36%
在啄木鳥、黑貓投訴等多個第三方投訴平臺上，關于宜享花的投訴數量與嚴重性呈井噴之勢。用戶普遍反映，其借款過程中被收取了“擔保費”“服務費”“擔保咨詢費”等多項額外費用，導致綜合年化利率遠超國家規定的24%法定保護紅線，個別合同甚至高達36%，涉嫌高利貸行為。
例如用戶“友愛喵”在2025年5月7日投訴稱，其從宜享花借款2萬元，每月需償還2008.24元，其中超出24%年利率部分達117.15元/月。該用戶表示已多次要求返還非法收取的利息與費用，但平臺遲遲未做處理。
偽造簽名與“強制放款”，涉嫌欺詐
更令人震驚的是，有用戶投訴稱在未簽署明確借款合同的情況下，被平臺“強制打款”，合同條款未向用戶展示，甚至偽造簽名。2024年4月4日，一位用戶表示“只是在抖音廣告中測試額度，平臺卻直接打款9100元”，并稱其簽字系平臺偽造，合同從未展示過。
這類操作不但侵犯了消費者的合法知情權與選擇權，也涉嫌違反《民法典》中對合同真實性與雙方自愿原則的基本要求，甚至觸及刑事詐騙的邊界。
暴力催收屢禁不止，用戶身心受創
盡管國家三令五申嚴打非法暴力催收，宜享花及其合作金融機構的催收團隊卻屢屢以“爆通訊錄”“短信轟炸”“騷擾家人同事”等手段脅迫還款。用戶“勇敢喵”2025年3月投訴稱，僅因“本月經濟困難逾期幾日”，就接到多輪電話騷擾，嚴重影響其工作與生活。
更有甚者，平臺客服前后言辭不一，一邊表示可協商延期，一邊又默許催收人員“加壓式催債”，甚至以“曝光工作單位”“騷擾孩子家人”等手段威脅借款人，涉嫌嚴重違法。
合作銀行“助紂為虐”，暗藏收費貓膩
宜享花作為助貸平臺，其背后實際放款的資方包括北京中關村銀行、本溪銀行、晉商消費金融、長銀消費金融、海爾消費金融、唯品富邦等多家持牌機構。但用戶普遍反映這些金融機構與平臺“聯合收取高額不明費用”，對超出合同年化利率部分的“灰色收入”置若罔聞。
例如，北京中關村銀行與宜享花合作的一筆借款，合同利率僅為24%以下，但實際還款金額顯示年化利率高達36%。此類行為違反了銀保監會對消費信貸利率合規化的監管要求，也引發消費者對銀行作為資方監管缺失的質疑。
宜人智科業績承壓，轉型背后的增長焦慮
據公開財報數據，宜人智科2024年計提或有負債撥備金高達8.69億元，同比增長3122%，顯示其面臨的貸款壞賬風險持續攀升。盡管公司在AI技術、銷售推廣等領域持續砸錢，助貸業務卻因合規問題頻頻“翻車”，進一步侵蝕凈利潤。
與此同時，宜人智科的電商業務與保險經紀業務增速放緩，難以在短期內形成對助貸業務的有效替代，暴露出其增長引擎依然單一，風控體系尚未成熟。
助貸業務應回歸本源，監管必須跟進
宜享花的問題并非孤例，而是當前消費金融市場中“高利貸”“合規擦邊球”現象的縮影。以“金融科技”之名行違規放貸之實，既誤導消費者，也擾亂市場秩序。當前，金融監管機構應強化對助貸平臺與資金方合作流程的透明度、利率審核與合同披露的剛性監管，真正落實“三個不得”：不得違規收費、不得暴力催收、不得偽造簽約。
在助貸行業整體收縮、監管全面升級的背景下，宜享花若繼續沉溺于“營銷驅動+風險轉嫁”的粗放增長模式，最終將被監管利劍所斬。平臺、銀行、消費者三者之間的信任一旦被撕裂，留給企業的將只有深不見底的合規黑洞與信用崩塌的危機。
出品丨九州商業觀察
撰文丨九裘小妹
編輯｜鄒貓小妹
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