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今年315，央視曝光了借貸寶、人人信非法高利貸的問題，將民間借貸再次推上風口浪尖。

事件發生后，一款名為“蕓豆分”的借款平臺也進入了公眾視野，該平臺被曝年化利率高達1460%，甚至有一批銀行為其提供資金。

隨后，“蕓豆分”悄然下線，其兄弟平臺“蕓豆花”則繼續“頂風收割”。不少借款人稱，在蕓豆花平臺遭遇了高利息、暴力催收，甚至是莫名增加借款的情況。

這種頂風打擦邊球行為的背后，是眾多借貸者斷掉的現金流，以及無法承擔的債務壓力。

頂風打擦邊球：10天利率40%

在315曝光非法高利貸后，“蕓豆分”借款平臺年化利率1460%的消息引發廣泛關注。

據南京零距離報道，安徽的李先生爆料稱，兒子李飛（化名）因急需用錢，下載了一款名為“蕓豆分”的借款APP。下載之后發現沒有額度也沒有利息，在輸入了身份證和銀行卡號后，APP直接下款了3000元，且10天之后需要償還3000元本金和1200元利息。

計算下來，其承擔的年化利率高達1460%，嚴重超出了利率紅線。

另據中國經營報報道，江蘇的張斌（化名）也遭遇了類似經歷。由于從事工作的不穩定性，他時常會碰到拖欠薪資的情況。為了保證日常開支，他萌生了通過貸款周轉的想法。一個偶然的機會，他發現了蕓豆分App，并被其低門檻、快速放款的噱頭吸引，從上面借了5000多元。本以為工資到賬后就能償還，然而僅僅10天的時間，平臺顯示還款金額超過了7200多元，由此計算，張斌所承擔的年化利率也高達876%。

按照《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》規定，金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調減的，應予支持。也即劃定了年利率不超過24%的紅線。

顯然，“蕓豆分”平臺的利率嚴重超過了監管紅線。

天眼查顯示，蕓豆分由上海醉夢者互聯網技術有限公司運營，其成立于2020年，注冊資本1000萬元，法定代表人為李澤娃，公司2023年的參保人數為0。

鹽鐵財經查看多個應用市場，發現已找不到蕓豆分的蹤影。但這并不意味著這家頂風高利貸的平臺已經消失。上海醉夢者互聯網技術有限公司旗下的商標還有蕓豆花、蕓逸花等。其中，蕓豆花是平臺主打的產品。

從黑貓投訴平臺的投訴看，蕓豆花依然存在超高利率、強行放款的問題。

有網友投訴稱，在平臺借款3000元，被系統“自動提額”，到賬3920元，結果10天需要償還5488元，計算下來，10天的利率高達40%，年化利率依然高達1460%。另外還有網友稱，申請1000元被強行放款3000元，10天償還4200元，利率依然是1460%。

顯然，雖然被關注到的“蕓豆分”悄然下線，但其兄弟平臺依然在頂風作案，嚴重超出利率紅線，并存在強行放款等亂象。問題是，蕓豆花為何如此肆無忌憚？

大簽空白合同，被指暴力催收

貓膩或許藏在蕓豆花的合同上。

綜合中國經營報的公開報道，以及黑貓投訴平臺上的投訴，曾與蕓豆花合作的資金方有東營銀行、陜西秦農商業銀行、億聯銀行、小米消費金融、江西裕民銀行、哈爾濱消費金融等6家，其中，有4家在進行合作平臺名單排查后，最終的結果均是“沒有合作”。有分析認為，是平臺通過外包或者分包業務，繞過了與銀行合作的硬性條件。

具體而言，是銀行與合作名單中的A平臺打通系統建立了合作，而這個A平臺與外部B、C甚至更多平臺存在外包或分包合作。由此實現了銀行沒有授權合作，但是銀行的合作方給予了授權。

這延伸出新的問題，并沒有與銀行確定合作，借款合同如何執行？

一般而言，互聯網借貸需要簽署《借款合同》《授權委托協議》《征信授權書》《數據安全及隱私保護政策》以及《資方征信查詢授權書及相關協議》等諸多協議。然而，在蕓豆分上，無論是《借款合同》中的甲方、《授權委托協議》中的被授權人、《征信授權書》里的被授權人，還是臨近放款階段需要簽署的《委托扣款授權書》中的受托人的信息，全部為空白（或以XXX替代）。

也就是說，借款人只與平臺簽了一個空白合同，便從蕓豆花拿到了一筆借款。

這客觀上帶來了巨大的灰色地帶，蕓豆花背后的公司有巨大的可操作性，可以將自身的服務費、擔保費摻雜其中，造成高利貸問題。與此同時，由于合同并沒有明確權利義務主體，會導致一個關鍵問題，一旦雙方出現糾紛，用戶甚至無法知道放款對象，更不必說對超出的利率維權。

通常而言，這類平臺可能會出現不小的逾期問題，往往伴隨著暴力催收。

在黑貓投訴平臺上，相關投訴同樣有很多，主要集中在“短信轟炸”“爆通訊錄”“騷擾親友”“威脅聯系家人朋友”等方面。

按照南京零距離報道，根據李先生表述，比較壞的結果是，通訊錄中的親人、朋友一天會接到幾百個騷擾電話。

在黑貓投訴上，蕓豆花已經有2147條投訴，最近一個月就有將近300條投訴。而每一條投訴背后，都是絕望的借款人。

快牛系馬甲浮出水面

面對日益收緊的政策，蕓豆花背后的運營平臺依然在亂象中狂奔，其背后可能隱藏著更多的關聯方。

其中，老牌P2P機構快牛金科（現更名為“快牛智能”）浮出了水面。

資料顯示，蕓豆花運營公司上海醉夢者互聯網技術有限公司由上海乾昭信息技術有限公司控股（以下簡稱“乾昭公司”），后者的法定代表人同樣為李澤娃。

乾昭公司成立于2017年，官網介紹，乾昭是國內金融智能決策服務提供商，專注于為銀行和持牌金融機構提供互聯網信貸業務全流程解決方案。

該公司擁有蕓豆借款和融易來的軟件著作權，其中，蕓豆借款正是“蕓豆花”的前身。在蕓豆花APP上，一則面向用戶的小字提示道：“蕓豆借款”升級為“蕓豆花”。

乾昭公司的歷史成員顯示，快牛智能的創始人兼首席執行官倪抒音和高級顧問陳松，都曾在該公司任職，倪抒音還曾擔任過該公司的法人。兩家公司關聯緊密。

往前追溯，快牛智能旗下曾有四大產品，分別為貸上錢、錢牛牛、快分期和恒業貸。錢牛牛為P2P理財平臺，做的是資金端，為其他三個平臺貸上錢、快分期和恒業貸提供資金。

在資金端，2017年，國家互金整治辦就發文要求停批網絡小貸牌照，彼時快牛智能旗下沒有相關牌照，一直到2020年，放貸平臺錢牛牛才宣布停止平臺網絡借貸信息中介業務。

在放貸端，快牛智能此前曝出過諸多亂象。

2019年，央視3·15晚會曝光714高炮，據智瑾財經報道，貸上錢轉移賬單悄悄潛伏，將借款人信息、賬單都轉移到“蕓豆分”的App上。彼時，有借款人表示，貸上錢自始至終都未簽署過債權轉讓，也未看到相關轉讓合同。而有的借款人還由此遭遇被強迫雙重還款。另有報道稱，貸上錢和蕓豆分實際皆由快牛金科相關團隊運營。兩者的協議不僅相同，而且用“XXX”代替實際運營者，與蕓豆分（蕓豆花）幾乎一致。

而從曝光的操作看，雙重借款、合同模糊的做法，與“蕓豆分”以及兄弟平臺“蕓豆花”當下的操作如出一轍。

除了這一系列淵源，在企業信息上，乾昭公司與快牛智能也依然沒有分割清晰。乾昭公司與上海盼哆信息技術有限公司、上海萬枝投資管理有限公司、深圳錢京京科技有限責任公司、上海氚悅信息科技有限公司等多家公司存在相同的郵箱或電話，這些公司的法定代表人為倪抒音、陳松和王明亮。

倪抒音、陳松與乾昭公司的關聯度已經介紹，王明亮則是快牛科技的聯合創始人兼首席技術官。

目前快牛智能已經轉型為助貸公司，專注于賦能消費信貸的金融智能技術服務商。官網顯示，平臺自主研發了國內首屈一指金融智能全流程體系，包括“風神”智能營銷平臺、“元方”智能反欺詐和風控系統、“北斗”自動機器學習平臺、“哈勃”智能管理系統等，助力上百家合作伙伴降低金融風險，實現健康發展。然而，官網并沒有介紹其合作的金融機構。

在隱藏的角落，以往的高利率、暴力催收等粗暴做法依然在灰色地帶蒙眼狂奔。面對動輒“九出十三歸”的利率，借貸者則面臨的是無法彌補的現金流，難以翻身的債務壓力。