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監(jiān)管明令禁止現(xiàn)金貸平臺搭售保險。然而，仍有平臺在“頂風(fēng)作案”。近日，新金融看點注意到，在買單俠申請借款，仍會被扣除“借款保險費”。

“頂風(fēng)作案”搭售保險 年化利息65.2%

提現(xiàn)頁面顯示，該保險費用是由保險公司代扣。按照借款1250元，分期6個月，最終要被扣除138元保險費。在借款6個月中，每期償還245.83元，共計1474.98元。扣除了138元后，實際到賬1112元，新金融看點經(jīng)過計算，最終的年化利息達到65.2%。

另新金融看點聯(lián)系了買單俠相關(guān)工作人員，對于前述保險費用，對方表示，為緩解借款人還款壓力先提前收取一部分綜合服務(wù)費，而保險是贈送部分。

“先扣除您一部分綜合服務(wù)費后，后期還款會相對應(yīng)輕松一點。”該工作人員稱，并對存在砍頭息的情況矢口否認(rèn)。

若借款人不選擇借款保險，提現(xiàn)頁面會彈出“溫馨提示”，顯示額度最高可借600元，通過率變?yōu)?0%。換言之，借款保險成為成功借款的前提。

擔(dān)保公司經(jīng)營異常且失信

據(jù)新金融看點所獲的《委托擔(dān)保申請》顯示，秦蒼科技通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓、代償或其他方式取得對借款人債權(quán)。借款人自愿委托河北融興擔(dān)保有限公司（下稱“河北融興”）就借款人履行清償義務(wù)向秦蒼科技提供擔(dān)保。

擔(dān)保方式為一般擔(dān)保，擔(dān)保金額以河北融興最終通過審批的金額為準(zhǔn)。而借款人同意有關(guān)費用由秦蒼科技代收。

企查查顯示，2018年6月，因通過登記的住所或者經(jīng)營場所無法聯(lián)系，河北融興被河北省石家莊工商行政管理局列為經(jīng)營異常名錄。2019年7月，因未依照《企業(yè)信息公示暫行條例》第八條規(guī)定的期限公示年度報告，河北融興再次被列入經(jīng)營異常名錄中。

不光如此，河北融興還被石家莊市裕華區(qū)人民法院列為失信被執(zhí)行人，即一個被法院列為失信且經(jīng)營異常的公司為買單俠借款人提供擔(dān)保服務(wù)。

收增值服務(wù) 每月借款本金的7.2%

除了借款人需要交擔(dān)保相關(guān)費用外，新金融看點注意到，買單俠還會收取增值服務(wù)費用。

《信息安全與技術(shù)服務(wù)協(xié)議》（下稱“服務(wù)協(xié)議”）顯示，借款人在同意下購買增值服務(wù)可享有包括更快速文檔閱讀服務(wù)；更加智能的人工服務(wù)系統(tǒng)；優(yōu)先還款渠道維護服務(wù)；優(yōu)先還款信息查詢服務(wù)；優(yōu)先還款提醒及到賬服務(wù)通知；優(yōu)先逾期提醒及逾期服務(wù)提醒。

據(jù)了解，這一增值服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)為，每個月收取借款本金的2.7%。值得注意的是，服務(wù)協(xié)議中還提到，免費贈送人身保障，價值2000元。若借款人發(fā)生死亡等意外，直系親屬提供買單俠認(rèn)可的書面報告，買單俠同意免除借款人截至報告提供時所負(fù)買單俠、出借人、服務(wù)平臺應(yīng)還/應(yīng)付而未還/未付的全部債務(wù)。

合作農(nóng)商行跨地區(qū)放貸

有借款人向新金融看點提供的《個人征信等信息查詢及使用授權(quán)書》中提到，借款人“充分理解大興安嶺農(nóng)商行及/或合作行提供的服務(wù)是指大興安嶺農(nóng)商行及/或其合作行單獨或者與第三方機構(gòu)合作為本人提供貸款服務(wù).....”

簡而言之，大興安嶺農(nóng)商行等成為買單俠的資金提供方。公開資料顯示，大興安嶺農(nóng)商行2017年主營業(yè)務(wù)收入2.36億元，凈利潤為0.88億元，2018年第一季度總資產(chǎn)為54.75億元。2018年前3季度的不良資產(chǎn)率為1.36%，2017年為0.86% ，同比上漲0.45個百分點，2016年為0.41%，上漲0.2個百分點。

據(jù)券商中國報道，自2018年7月2日起，新華聯(lián)控股有限公司（下稱“新華聯(lián)”）將持有大興安嶺農(nóng)商行股權(quán)在北京產(chǎn)權(quán)交易所掛牌出售。據(jù)悉，新華聯(lián)持有大興安嶺農(nóng)商行全部股權(quán)的18%，為該行第一大股東，出售底價為2.77億元。

當(dāng)時，這場公開交易設(shè)定的信息披露期是20個工作日，如果信息披露期滿后沒有征集到意向投資方將延長信息披露期。值得一提的是，過了逾5個月，大興安嶺農(nóng)商行股權(quán)的掛牌標(biāo)的依然掛在北京產(chǎn)權(quán)交易所。

另據(jù)前述借款人提供短信顯示，“【呼瑪農(nóng)商行】您在買單俠的借款申請將由我行為您提供借款服務(wù)，具體業(yè)務(wù)辦理情況請以實際審批及到賬為準(zhǔn)。”

去年2月，據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟報道，金融監(jiān)管機構(gòu)在農(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)管方面強調(diào)，農(nóng)村金融機構(gòu)在經(jīng)營上，以本地為主。多位金融機構(gòu)人士表示，監(jiān)管的方向之一是“貸款不能出縣，資金不能出省”。

公開資料顯示，買單俠為上海秦蒼信息科技有限公司（下稱“秦蒼科技”）旗下移動金融服務(wù)平臺，專為年輕人提供消費分期服務(wù)。買單俠分期包含分期購物和純信用小微借貸業(yè)務(wù)。

2014年7月，秦蒼科技獲得天使投資人徐小平、任旭陽天使輪投資，同年10月獲得紅杉資本和策源創(chuàng)投過1500萬美金的A輪融資。2015年7月，秦蒼科技獲B輪融資，投資方有人人公司、策源創(chuàng)投、紅杉資本。2016年4月，秦蒼科技完成1000萬美元C輪融資，順為資本、京東金融領(lǐng)投，晨興創(chuàng)投、人人公司跟投。2017年3月，秦蒼科技聯(lián)合京東金融、弘毅夾層基金完成首筆5億元場外信托受益權(quán)ABS。