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最幸福不過大學生活。

這句話道出了很多人的心聲，可是這種幸福可能是身處其中而不自知的。學生們告別高考應試壓力，來到了相對寬松自由的大學生活，脫離父母的直接管束又受其經濟支持，可以說是逍遙自在。生活費雖然不高，但校園生活吃住都有國家補貼，出行游玩有學生優惠，加之沒有其他生活壓力，大學生的消費能力其實并不低于多數社會人士。

大學生消費情況如何？

大學生消費市場有多大？根據艾瑞咨詢出品的《2018年大學生消費洞察報告》，2017年高校在校生數量達3017.5萬余人，大學生年度消費規模達3815.68億元。

生活在一個網絡高速發展的時代，大學生的消費觀念和前輩不同，消費特征帶有年輕一代色彩。大學生在日常必要支出之外，非必要支出（比如社交、娛樂、個人形象工程、旅游、數碼設備等等）的消費比重越來越大。大學生面臨的生活壓力小，經濟來源由家庭供給，手頭可支配資金皆可用于消費，其在大額支出上的決策自主性非常高。

比起前輩們，現在大學生對于消費信貸產品的接觸更為常見。使用線上支付的比例達96.8%，超過半數的大學生具有提前消費意識，他們購物時選擇分期支付，部分學生嘗試過現金貸。

中國青年報一項覆蓋2000名大學生的調查顯示，77.8%的受訪大學生認為身邊的超前消費現象很普遍。在消費社會里浸淫，提前消費日漸成為一種天經地義。大學生正值鮮衣怒馬少年時，只恨不能一日看盡長安花。處在欲望最盛的時期，卻受經濟之困，而社會提供了如此種類繁多又極為便捷的消費金融服務，大學生超前消費現象背后的驅動力不言而喻。

是誰在助力大學生的超前消費？

大學生消費市場的潛力如何，從主攻大學生分期消費市場的趣店在短短三年間發展上市此例可見一斑。為沒有經濟來源的大學生提供借貸服務，這件事歷來爭議頗多。而市場存在，需求存在，從業者只有在法律、道德、商業利益之間游走，探求一條平衡之道。

消費信貸業務無疑推高了大學生們的消費能力。艾瑞網根據網絡公開資料，搜羅了各項為大學生提供消費分期或借貸服務的消費金融業務，來探探這些助力軍。

一、信用卡

早在2009年，銀監會就發文要求銀行禁止向未成年學生發放信用卡（附屬卡除外），向無固定收入來源的成年學生發放時需要落實第二還款源。

目前市場上屈指可數的幾款信用卡都在此基礎上發行。部分大學生信用卡在畢業前封存額度，實行先充值后消費正常累計信用的模式；部分實行院校白名單制，對各高校陸續開放；部分有額度的信用卡針對本科、研究生、博士階段發放階梯式額度，

值得注意的是，大部分銀行信用卡的審核嚴格，對家庭經濟狀況以及所在高校的層次都做綜合考評，這導致大學生信用卡僅僅覆蓋一二線城市的部分知名高校。這或許也可以用來解釋為什么二三線城市大專院校學生成為地下借貸主力。

二、主流消費信貸：白條、花唄

目前在大學生中最為主流的消費信貸服務是京東白條和螞蟻花唄。

艾瑞調研發現，大學生更愿意選擇花唄、京東白條作為透支手段使用主要因為還款方便、支付快捷和開通簡單。依托其背后的電商平臺，兩家金融機構給其用戶提供一定的額度，這使得很多沒有信用卡、尤其以大學生為首的暫時沒有穩定收入的人群有了一個可以透支的“信用卡”，網購的付款方式有了白條和花唄，剁手之路暢通無阻。

根據支付寶官方發布的《2017年中國年輕人消費生活報告》，在中國近 1.7 億 90 后中，開通花唄的人數超過了 4500 萬，平均每 4 個 90 后就有 1 個擁有花唄，而近4成90后把花唄設為支付寶支付首選。消費信貸融入年輕人生活之普遍深入由此可見。

（源自網絡）

三、其他借貸平臺

白條和花唄之外，互聯網上各式消費借貸平臺眾多，多數打法律擦邊球為學生提供借貸服務。

來源：pp助手

不同于銀行對申請人有嚴格的審核，現行的網絡借貸平臺一般只需要身份證和學生證，不用家人背書，就能極快申請到分期或是現金貸款。

這種低門檻背后藏有很大的隱憂。一方面是其隱藏在復雜計算方式背后的高利息令學生難以承受，另一方面，一個大學生有了生活費，還有白條、花唄加起來幾千甚至上萬額度最終還需要告諸貸款平臺，他/她的需求實際上是遠超其還款能力的，壞賬率很高，強行催收可能造成悲劇。

大學生消費信貸生意：愿打愿挨？

服務費和利息極高的消費借貸產品為什么仍有學生前仆后繼低入坑？這些平臺又為何又吃定沒有穩定工作和獨立收入來源的學生為其提供服務？純粹從商業角度看，這是一門愿打愿挨的生意。

首先，大學生容易被刺激出強烈的與自己能力不匹配的超前消費欲望和沖動。而他們的需求一般一兩千即能滿足，這樣的借貸金額對于放貸平臺來說，資金壓力小。

其二，大學生錢少，基本生活之外的余錢難以滿足其物欲，父母一般不支持其大手筆的非必要花銷，正規渠道（比如銀行，比如獎助學金，比如自己兼職）難以快速得到經濟支持。而這類門檻極低的貸款平臺為他們提供了便利，迎合需求，自然發展壯大。

其三，大學生對于利息的概念很薄，容易高估自己的還錢能力（很多學生在提前消費時，會以之后節衣縮食或是做兼職就能還錢來寬慰自己）換個角度看，一個有還款能力的成年人但凡有點經濟意識，都很難接受這類平臺的借貸費用，這類高息平臺最招不諳世事的大學生。

其四，國家法律對于面向大學生提供信貸服務的規定不明朗，媒體報道的很多大學生信貸在嚴格的法律意義上是合法的高利貸。

最后，大學生貸款的逾期率高，逾期成本高，但催收成本低，風險可控。考慮到大學生的關系網較為單純，重視自己的履歷，背后有父母兜底承擔，最后都會還款。

超前消費錯了嗎？

剁手軍團遠不止大學生，都市年輕人都熱愛買買買。

由“買買買”這種社會行為誕生了一批流行詞：隱形貧困人口、無產中產階級、花唄式青年、窮忙族……這些新式詞匯語帶戲謔，調侃青年人的貧窮生活狀態。其得以流行，源自大批青年自嘲。人們在社交網絡上轉發焦慮，以此自稱，尋求群體認同感：“說的都是我”，揶揄之外卻并未真正思考這種消費行為背后更應該直面的現實問題。

不消說的是，年輕人的壓力大。“ 27 歲，我沒有存款”登上微博熱搜榜引發持續廣泛的討論反映這種社會焦慮：生活在北上廣深，動趨3、4小時擁擠的通勤，工作壓力大、加班、生活費用高……難以支撐下去時，媒體大V們告訴你，你想過的生活可以買得到。日子過不下去了，他們又告訴你：生活在別處，你需要一場說走就走的旅行。于是一群月薪5千的人靠著花唄、白條、信用卡這類本質是小額借貸的金融工具過著月薪五萬才能支撐起的生活。

出自一家淘寶森林系女裝店首頁語，后被無數旅游微博轉發

如此，超前消費的人們陷入一個掙脫不開的怪圈：我生活艱難，我買買買慰藉自己，我再為了這些東西不停工作。消費難以節制，不顧現實能力揮霍，預支自己的明天、明年乃至今后十年，最終他們沒法過上真正想要的生活，沒法去到真正想去的地方，他們不敢生病，不敢換工作，承擔風險的能力變得極弱，難以進行新嘗試。

處在步入社會的過渡時期，大學生若未形成健康的消費觀，過度依賴超前消費，其后的人生，也是荊棘密布的。