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2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，從那一年開始，網(wǎng)貸行業(yè)如一夜之間春風來，遍地開花、迅速生長?？v觀整個行業(yè)的發(fā)展歷程，科技創(chuàng)新始終是深刻影響并促進著行業(yè)發(fā)展的主旋律。

在2019年的行業(yè)后合規(guī)時代，這樣的趨勢不僅沒有完結(jié)，反而更加明顯?，F(xiàn)在，技術(shù)創(chuàng)新和科技賦能水平提升，必將為整個網(wǎng)貸行業(yè)帶來一次大調(diào)整、大洗牌，那些擁有雄厚科技實力的平臺也迎來了一次突出重圍、加速成長的機遇。

創(chuàng)新技術(shù)，重塑行業(yè)生態(tài)結(jié)構(gòu)

網(wǎng)貸行業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于傳統(tǒng)金融所誕生出的金融新生態(tài)。所以，以移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能為代表的技術(shù)在網(wǎng)貸行業(yè)的誕生與發(fā)展中起到了至關(guān)重要的作用。具體來說，創(chuàng)新科技在很大程度上降低了金融行業(yè)中的信息獲取成本、風險識別和管理成本，進一步提高了行業(yè)的服務(wù)效率和價值。其中，風控是現(xiàn)代科技手段對網(wǎng)貸行業(yè)最大的賦能場景。

在人工智能時代，大數(shù)據(jù)就如同做飯的“食材”，人工智能技術(shù)則是料理“食材”產(chǎn)出美食的“廚藝”。得益于互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的繁榮發(fā)展所產(chǎn)生的豐富數(shù)據(jù)原材料，向前金服利用“AI+大數(shù)據(jù)”技術(shù)對借貸行為進行風險評估和全流程管理，打造了有效獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的風控利器——大數(shù)據(jù)智能風控平臺“聽風者”。

“聽風者”以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，依靠對海量數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析，配合多維度算法模型，洞察潛在風險并采取反欺詐措施，實時評估借款人的信用等級與授信額度，對整個借貸活動的全流程進行動態(tài)監(jiān)測及全面有效的風險管理。經(jīng)過多年數(shù)據(jù)積淀與算法驗證，向前金服風險管理團隊對“聽風者”平臺持續(xù)優(yōu)化升級，根據(jù)客群特點及環(huán)境變化，不斷應(yīng)用先進技術(shù)、豐富數(shù)據(jù)類型、升級風控策略，目前已幫助數(shù)十萬出借用戶在風險可控的情況下獲得最佳增值。

今年，向前金服即將上線“聽風者”3.0，將以更全面的數(shù)據(jù)、更積極的策略、更可靠的模型來強化平臺的風險管理能力，夯實長期服務(wù)用戶的核心基石。

除了風控，創(chuàng)新技術(shù)也被用來為用戶提供更多深入和精細化的服務(wù)。伴隨著消費升級，越來越多的企業(yè)巨頭將“五環(huán)外”地區(qū)人們的升級需求作為了自己的新目標。金融行業(yè)也不例外，普惠金融的意義就體現(xiàn)在讓廣大的三四線城市，甚至是鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)能夠享受到金融的便利。

借助金融科技的力量，向前金服也在不斷深入我國廣大三四線城市。向前金服2018年的年度運營報告顯示，其出借人數(shù)排名前五的地區(qū)分別為山東、吉林、江蘇、黑龍江、陜西。可以說，通過金融科技的力量，向前金服讓更多家庭的財富增值擁有了多樣化解決方案。

技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用是主導(dǎo)網(wǎng)貸行業(yè)格局演變、重塑行業(yè)生態(tài)背后的關(guān)鍵推手。隨著監(jiān)管的不斷趨嚴和大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的成熟應(yīng)用，網(wǎng)貸行業(yè)必將在規(guī)范發(fā)展之后迎來快速突破期，那些堅持穩(wěn)健運營與技術(shù)創(chuàng)新并舉的成熟網(wǎng)貸平臺必將脫穎而出。

在這樣的背景下，向前金服堅守金融信息服務(wù)中介的定位，不斷提高智能化風險管理能力，大力踐行普惠金融的理念，也將助力整個行業(yè)的良性升級。

回歸服務(wù)本質(zhì)，堅持以技術(shù)提升用戶體驗

如果把技術(shù)創(chuàng)新在風控層面解放人力、提高風控質(zhì)量與效率當作互金行業(yè)應(yīng)用新技術(shù)的第一階段，那么在行業(yè)后合規(guī)時代，從網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)這一本質(zhì)入手，如何利用技術(shù)創(chuàng)新為用戶提供更加優(yōu)質(zhì)、適配的服務(wù)，則是平臺打造強有力競爭力的重要抓手。

事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以受到廣大年輕人的青睞與追捧，就是因為其方便快捷、低門檻的特點，讓許多可投資資產(chǎn)不多的年輕人可以隨時隨地進行理財?；ヂ?lián)網(wǎng)金融走到今天，通過技術(shù)創(chuàng)新提升用戶體驗仍然是關(guān)鍵。

所以，除了優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)和風控體系外，以用戶為中心發(fā)展業(yè)務(wù)和研發(fā)技術(shù)，運用技術(shù)創(chuàng)新來更好地連接用戶，提高平臺的便捷性，打造環(huán)環(huán)相扣的優(yōu)質(zhì)用戶體驗，成為了當下網(wǎng)貸行業(yè)繼風控體系之外的又一大建設(shè)重點。

而這方面，也是向前金服近幾年的發(fā)力重點，并已經(jīng)形成了一系列的工作成果。

首先，對于出借人來說，向前金服建設(shè)金融混合云，重構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施，打造“前輕后重”的架構(gòu)體系，方便對于應(yīng)用的快速迭代更新。不僅為用戶提供流暢的使用體驗和優(yōu)質(zhì)的視覺體驗，還不斷完善信息披露，讓出借人更好地識別底層資產(chǎn)的真實性和優(yōu)質(zhì)性。

其次，對于優(yōu)質(zhì)的借款用戶來說，向前金服提供“無感”風控，也就是在實施風險管理措施時，不過分打擾用戶，并提高整個流程完成的時效性，在用戶體驗方面保持領(lǐng)先。

并且，向前金服即將推出全新的會員體系，豐富原來的單一權(quán)益會員管理系統(tǒng)，針對不同會員提供不同權(quán)益的服務(wù)內(nèi)容，以求讓用戶獲得與自身需求更加匹配的產(chǎn)品，享受更加個性化的服務(wù)，并通過積分商城、會員活動等方式增強用戶黏性，讓金融服務(wù)有溫度，讓用戶與平臺深度互聯(lián)、彼此信賴。

在可預(yù)見的未來，技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用不僅將重塑行業(yè)生態(tài)，更將有利于用戶體驗的提高。向前金服也將繼續(xù)著力進行技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用，以用戶為中心，將風險管理放在發(fā)展首位，不斷優(yōu)化用戶服務(wù)能力，滿足更多用戶的個性化需求。