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編者按：日前，中國人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》（以下簡稱《規(guī)劃》），《規(guī)劃》明確提出了要將金融科技打造成為金融高質(zhì)量發(fā)展的“新引擎”。

無論是在金融機構(gòu)的科技轉(zhuǎn)型上，還是金融科技企業(yè)的科技輸出上，《規(guī)劃》的出臺無疑給行業(yè)內(nèi)從業(yè)者指明了方向。《規(guī)劃》原文表示，要充分發(fā)揮金融科技賦能作用，推動我國金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。到2021年，進一步增強金融業(yè)科技應(yīng)用能力，實現(xiàn)金融與科技深度融合，增強對數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度……《規(guī)劃》中指出金融科技本質(zhì)是一種技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，而這種受到金融監(jiān)管的金融創(chuàng)新，又能如何賦能銀行業(yè)呢？

金融科技正在迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù) 、人工智能等技術(shù)正在為傳統(tǒng)銀行業(yè)賦能，不管是通過金融科技進行業(yè)務(wù)重構(gòu)尋求出路的傳統(tǒng)銀行，還是來勢兇猛的科技公司，二者將相互塑造，互為因果，并開啟金融新的生態(tài)......

科技引領(lǐng)

激活轉(zhuǎn)型新動能

在過去十年中，科技在金融領(lǐng)域帶來了翻天覆地的變化，這其中既有著有很大不確定性，同時也充滿了機遇。目前，全球范圍內(nèi)各地對于金融科技的運用和發(fā)展各不相同，歐洲在監(jiān)管技術(shù)、保險科技領(lǐng)域做出了嘗試，中東和非洲地區(qū)在金融解決方案方面取得成果，而以中國市場為代表的亞洲地區(qū)則更擅長數(shù)字化支付和消費者金融領(lǐng)域。

在中國，從2004年支付寶運行開始，到2013年余額寶上線，再到后來的白條上線……移動支付、互聯(lián)網(wǎng)消費金融等模式層出不窮。例如阿里、騰訊旗下的產(chǎn)品，對銀行支付結(jié)算、投資理財、消費信貸、信用卡等方方面面都有著直接沖擊和挑戰(zhàn)。以人們熟知的余額寶為例，從2013年開始，以其為代表的寶寶類理財產(chǎn)品的興起，用戶習(xí)慣和消費場景均發(fā)生了改變，人們更愿意把錢存入手機余額寶賬戶，而不是銀行卡內(nèi)。在很大程度上，這些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品吸儲了一部分銀行的活期存款，相當(dāng)于動了部分銀行的奶酪。余額寶就像是一個多米諾骨牌的第一張一樣，作為一個開啟，倒逼銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競爭和轉(zhuǎn)型。

與此同時，以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等技術(shù)為代表的金融科技深刻影響著銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，推動其原有業(yè)務(wù)模式的重塑與核心能力的重構(gòu)，激活了傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的新動能。

技術(shù)變革

重構(gòu)大數(shù)據(jù)新生態(tài)

Alibaba，Amazon，F(xiàn)acebook，Google和Tencent等科技公司的業(yè)務(wù)模式，依賴于大量用戶之間實現(xiàn)直接的交互，同時產(chǎn)生了大量的數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)在反饋的過程中，進一步促進和改良用戶服務(wù)，形成了一個閉環(huán)。這些公司知道他們的客戶想什么要什么，并且能夠迅速做出反應(yīng)。有一種說法是，現(xiàn)在銀行面臨的最大威脅便是失去用戶生活場景上的應(yīng)用和其不斷反饋的大數(shù)據(jù)。

“銀行必須變得更加靈活。”在《經(jīng)濟學(xué)人》聯(lián)合銀行與金融軟件提供商Temenos發(fā)布的數(shù)字銀行專題報告中，對全球400位銀行業(yè)高管進行了調(diào)查，主題是零售銀行從當(dāng)前至2020年期間預(yù)計面臨的挑戰(zhàn)和應(yīng)對策略。據(jù)一半以上的受訪者表示，如何提高產(chǎn)品的適應(yīng)能力是他們戰(zhàn)略的重點。該報告中指出，全球的銀行業(yè)都在加快數(shù)字化。

目前，隨著金融云、大數(shù)據(jù)、智能風(fēng)控、智能助理、智能營銷等金融科技在國內(nèi)外迅速發(fā)展，讓開放銀行的概念一度成為熱詞。“借助應(yīng)用程序編程接口（API），軟件開發(fā)工具包（SDK）等手段深化跨界合作，在依法合規(guī)前提下將金融業(yè)務(wù)整合解構(gòu)和模塊封裝，支持合作方在不同應(yīng)用場景中自行組合與應(yīng)用。”這一次，央行發(fā)布的《規(guī)劃》中也對開放銀行的概念作了引申，借助各行業(yè)優(yōu)質(zhì)渠道資源打造新型商業(yè)范式，實現(xiàn)資源最大化利用，構(gòu)建開放、合作、共贏的金融服務(wù)生態(tài)體系。

開放升級

突破零售新邊界

銀行業(yè)金融科技轉(zhuǎn)型的主戰(zhàn)場是零售業(yè)務(wù)，在銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的過程中，比較關(guān)鍵的一點就是打破邊界，建設(shè)開放銀行。現(xiàn)在，開放銀行的發(fā)展也呈現(xiàn)出了不同特征。從國外層面看，2004年，PayPal推出PayPal API預(yù)示著具有開放銀行特征的實踐開始出現(xiàn)；2011年，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行提供SDK和應(yīng)用商店，基于SDK的銀行數(shù)據(jù)開放起步；2015 年英國成立開放銀行工作組(OBWG)成立，且歐盟頒布PSD2，“開放銀行”概念興起。2018年后，隨著PSD2規(guī)定生效，銀行陸續(xù)開放API，開放銀行進入快速發(fā)展的時期。  

波士頓咨詢的研究顯示，“發(fā)展開放銀行是中國商業(yè)銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必由之路，是對銀行整體價值鏈的重構(gòu)和商業(yè)模式的重塑。”2013年，伴隨著我國金融科技興起并迅速升溫，金融科技創(chuàng)新公司大規(guī)模成立；2015年開始，各銀行陸續(xù)成立金融子公司，商業(yè)銀行積極發(fā)展和應(yīng)用金融科技；2018年，浦發(fā)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等依次建立開放平臺…… 

目前，開放銀行模式或?qū)⒊蔀橥苿觽鹘y(tǒng)銀行服務(wù)向銀行生態(tài)圈進階的必然路徑。比如國內(nèi)平安銀行通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計算、生物識別等科技手段與應(yīng)用場景深度融合，實現(xiàn)了依靠技術(shù)促進業(yè)務(wù)升級；通過升級口袋銀行、口袋財務(wù)、SAS（社交+移動應(yīng)用+遠程服務(wù)）、KYB跨境e金融、“AL+”等模式，促進了該銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。開放升級戰(zhàn)略及金融科技的運用不僅突破銀行零售業(yè)新的邊界，也將在今后為銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)注入強勁的發(fā)展動力。

智慧碰撞

Money20/20中國大會

基于人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的快速發(fā)展，金融科技公司對于傳統(tǒng)銀行業(yè)都試圖找到合作的最優(yōu)方式，未來機遇在哪里，未來又該何去何從？這一次，來Money20/20中國大會尋找答案，同時獲取最新的資訊和機會。這一次，來到現(xiàn)場的嘉賓有：

?萬事達卡全球開放銀行業(yè)務(wù)負責(zé)人（Global Open Banking Lead, Mastercard Advisors）HAKAN EROGLU；

?英國金融市場行為監(jiān)管局支付部門負責(zé)人（Head of Payments Department, FCA）MAHA EL DIMACHKI；

?THOUGHT MACHINE CEO PAUL TAYLOR；

?荷蘭央行支付和市場基礎(chǔ)設(shè)施負責(zé)人（Director Payments and Market Infrastructures, Dutch Central Bank）PETRA HIELKEMA;

想要和他們一起進行智慧的碰撞嗎？他們將在Money20/20中國大會現(xiàn)場，帶來最新的資訊。

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