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在金融監(jiān)管日益嚴格的當下，助貸新規(guī)落地已有兩個月，眾多金融機構紛紛公布助貸合作“白名單”，加速合規(guī)化整改進程，眾多助貸平臺也在信息披露、消費者權益保護、利率壓降等方面做出調整。然而，港股上市公司百融云創(chuàng)旗下的榕樹貸款和錢小樂平臺，卻在這場合規(guī)浪潮中“逆流而上”，暴露出諸多嚴重問題，令人對其合規(guī)性和誠信度產生極大質疑。

盡管榕樹貸款和錢小樂在官網和APP上均宣稱自己是“港股上市公司旗下智能金融綜合服務平臺”，但對背后的上市公司百融云創(chuàng)科技股份有限公司卻諱莫如深。天眼查App顯示，百融云創(chuàng)成立于2014年3月，2021年3月在香港聯(lián)合交易所主板上市，其業(yè)務分為MaaS（模型即服務）和BaaS業(yè)務（按促成交易規(guī)模收費，分為金融行業(yè)云和保險行業(yè)云）。從收入結構看，BaaS-金融行業(yè)云收入占比頗高，2025年上半年達到8.57億元，同比增長45%，占BaaS的77%，占總收入的 53%，而錢小樂、榕樹貸款正是該業(yè)務的重要出口。

然而，在業(yè)務表面繁榮的背后，是大量消費者的投訴。在多個消費者投訴平臺上，10月1日助貸新規(guī)落地后，榕樹貸款和錢小樂仍被大量投訴在用戶不知情的情況下亂收會員費等。在黑貓投訴上，有用戶稱2025年10月11日在榕樹貸款平臺借款15000元，不到兩分鐘就被上海肽翮信息科技有限公司扣款支付880元會員費，客服稱是開通會員優(yōu)享通道，用戶表示不需要會員權益，要求退回款項。

在消費保上，也有用戶反映2025年10月10號在榕樹貸款APP上下款后，馬上被扣792元會員費，客服先是稱退20%，后又說退50%，最終表示不能退，用戶對此不合理的會員費不認可，要求全額退款，雖最終獲得退款，但過程十分波折。

助貸新規(guī)明確規(guī)定，商業(yè)銀行應開展差異化風險定價，不得籠統(tǒng)以上限進行定價，且須完整、準確掌握增信服務機構實際收費情況，確保單筆貸款的綜合融資成本符合最高人民法院相關規(guī)定；銀行還需向借款人充分披露貸款主體、年化利率、增信服務機構、增信服務費率、年化綜合融資成本及違約后可能產生的各項息費等關鍵信息，并明確除已披露項目外不再收取其他費用。地方金管局也明確要求銀行業(yè)金融機構必須確保借款人單筆貸款的綜合融資成本嚴格遵守最高人民法院的相關規(guī)定，并嚴禁通過任何方式，包括強制捆綁“會員權益”或“增值權益”，變相提高綜合融資成本。但榕樹貸款和錢小樂的行為顯然與這些規(guī)定背道而馳，其“24%+權益”的收費模式合規(guī)性存疑，嚴重侵害了消費者的知情權和合法權益。

在實測過程中，發(fā)現榕樹貸款和錢小樂的合作協(xié)議存在諸多不合規(guī)之處，其中信息披露不充分問題尤為突出。在錢小樂APP上注冊，進行身份認證、輸入緊急聯(lián)系人和個人信息后，需要閱讀并同意《授信申請授權協(xié)議》《個人信息處理授權書》《非在校學生承諾函》三份協(xié)議。其中《授信申請授權協(xié)議》的“平臺服務協(xié)議”內僅包含一份《個人信息處理授權書》，提到借款人同意被授權人在向其提供信貸產品服務過程中就個人信息相關事宜簽署本授權書，但被授權人除包括百融云創(chuàng)股份科技有限公司等關聯(lián)公司外，銀行、消費金融公司、小額貸款公司具體分別是哪些機構卻未提及。

協(xié)議還顯示，被授權人會向“數據分析服務提供商”“支付服務提供商”“電子簽名和認證服務提供商”“增信合作方”“催收服務提供方”等第三方提供個人信息，但這些第三方機構具體是誰也未明確。在錢小樂APP上，最終在“設置-隱私設置-共享個人信息說明”里，雖能找到數據分析服務提供商、短信通知服務商、借款推薦服務商的具體公司，但“借款”服務的信息接收方即資金方僅用“提供服務的合規(guī)持牌金融機構”替代。通過與“平臺服務協(xié)議”并列的相關協(xié)議，才得知其合作機構有“度小滿”“信用飛”等，多次退出后重新申請額度，還會出現不同的合作方，如“中郵消金”“美易借錢”。而錢小樂首頁關于“持牌機構”的介紹中，又稱借錢服務由晉商消金、中郵消金、開泰銀行和蘇商銀行提供。

榕樹貸款和錢小樂的《個人信息處理授權書》內容基本一致，同樣沒有第三方機構的具體名稱，資金方也模糊處理，借款推薦服務方也用模糊指代。用不同手機號注冊榕樹貸款APP，出現的合作平臺也不一致。助貸新規(guī)明確要求商業(yè)銀行及互聯(lián)網助貸業(yè)務合作機構應當加強金融消費者權益保護工作，規(guī)范營銷宣傳行為，向借款人充分披露相關關鍵信息，包括但不限于貸款主體等。但從榕樹貸款和錢小樂的表現來看，其不夠詳盡的披露明顯沒有充分保障用戶的知情權，讓消費者在貸款過程中如同置身于迷霧重重的“黑箱”之中，無法清晰了解貸款相關的重要信息。

更為嚴重的是，百融云創(chuàng)旗下的錢小樂和榕樹貸款存在不在金融機構合作名單中卻悄悄幫其導流的問題。以錢小樂為例，其兄弟產品榕易有錢的合作協(xié)議中出現了湖北消費金融的身影，但在湖北消費金融公布的助貸合作名單中，并沒有任何一家與百融云創(chuàng)有關聯(lián)。這種明目張膽的合作，明顯突破了助貸新規(guī)的要求。

根據助貸新規(guī)，商業(yè)銀行應當加強平臺運營機構、增信服務機構準入管理，審慎制定準入標準，有效實施盡職調查，從嚴審批。應當對平臺運營機構、增信服務機構實行名單制管理，通過官方網站、移動互聯(lián)網應用程序等渠道披露名單，及時對名單進行更新調整。商業(yè)銀行不得與名單外的機構開展互聯(lián)網助貸業(yè)務合作，外國銀行分行、信托公司、消費金融公司、汽車金融公司參照執(zhí)行。而榕易有錢為湖北消費金融導流的行為，無疑是對這一規(guī)定的公然挑戰(zhàn)。

榕樹貸款同樣存在類似問題，其合作對象京東金條的《京東金條個人信息查詢及使用授權書》顯示，合作的持牌金融機構共96家，但其中渤海銀行、珠海華潤銀行等多家銀行公布的合作助貸名單中，并沒有京東金融的關聯(lián)公司。自4月助貸新規(guī)發(fā)布以后，持牌金融機構從合作名單動態(tài)調整到準入標準收緊，加速合規(guī)，非持牌的第三方助貸公司與互聯(lián)網平臺也同步跟進調整，但百融云創(chuàng)旗下平臺卻依然我行我素，這種違規(guī)導流行為不僅擾亂了金融市場的正常秩序，也給金融機構和消費者帶來了潛在的風險。

百融云創(chuàng)旗下的榕樹貸款和錢小樂平臺在助貸新規(guī)落地后，仍存在莫名收費、信息披露不充分、違規(guī)導流等諸多問題，這些問題嚴重損害了消費者的權益，破壞了金融市場的合規(guī)環(huán)境。在金融監(jiān)管不斷加強的大背景下，百融云創(chuàng)若不及時整改，規(guī)范自身行為，必將面臨更為嚴厲的監(jiān)管處罰和市場淘汰，而金融市場的合規(guī)健康發(fā)展，也絕不容許這樣的“亂象”繼續(xù)存在。