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今年來，在擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)的政策導(dǎo)向下，消費(fèi)貸利率不斷刷新低點(diǎn)，主流的商業(yè)銀行消費(fèi)貸利率最低跌到3%。

不過，在以助貸導(dǎo)流為主的第三方平臺(tái)上，放貸利率卻居高不下，甚至是商業(yè)銀行消費(fèi)貸的10倍以上。為此，《獨(dú)角獸觀察》推出了這個(gè)系列策劃，實(shí)探哪些平臺(tái)還在放36%的“高”利貸？這樣“高”利率背后的邏輯是什么？

1：隱身的清花

這一期我們來看看輕花優(yōu)品，一個(gè)將放貸利率做到超過36%，但異常“低調(diào)”的平臺(tái)。

輕花優(yōu)品的官方主頁，是《獨(dú)角獸觀察》在這個(gè)系列里，遇到過的最“簡樸”、最沒有信息的含量的主頁：沒有運(yùn)營主體、公司歷史、產(chǎn)品等任何有價(jià)值的信息，甚至在合作伙伴一欄也只列了四家技術(shù)服務(wù)公司——一個(gè)金融機(jī)構(gòu)名單都沒列。

在品牌介紹里，有個(gè)簡短的自我介紹，輕花優(yōu)品是專業(yè)的金融科技服務(wù)品牌，利用人工智能和大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，通過消費(fèi)場(chǎng)景連接消費(fèi)者與持牌金融機(jī)構(gòu)。

也算是聊勝于無吧！

在華為等主流手機(jī)的應(yīng)用市場(chǎng)、應(yīng)用寶這些APP應(yīng)用平臺(tái)，搜索輕花優(yōu)品，也找到這家平臺(tái)的下載路徑。

2：被曝“砍頭息”

如果不是有媒體的曝光，輕花優(yōu)品這“隱身”工作做得確實(shí)到位。

去年11月，濟(jì)南時(shí)報(bào)旗下“新黃河”報(bào)道，輕花優(yōu)品以積分商城變貸款A(yù)pp，被頻繁投訴通過會(huì)員費(fèi)、融擔(dān)公司等捆綁操作，收取借款人的實(shí)際年化利率高達(dá)68%。

今年，澎湃新聞報(bào)道了一位消費(fèi)者李先生的遭遇。今年4月2日，李先生在輕花優(yōu)品平臺(tái)上借款后，第二天卻收到了1599元的會(huì)員權(quán)益扣費(fèi)短信。李先生認(rèn)為這是變相地收取“砍頭息”。

澎湃新聞在下載“輕花優(yōu)品”APP實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，平臺(tái)并未在消費(fèi)者使用借貸服務(wù)時(shí)主動(dòng)提示“會(huì)員費(fèi)”等扣費(fèi)項(xiàng)目，僅在注冊(cè)時(shí)出現(xiàn)的《注冊(cè)服務(wù)協(xié)議》中有一段關(guān)于授權(quán)平臺(tái)和第三方支付機(jī)構(gòu)扣費(fèi)的描述，且文字并未加粗標(biāo)注，一般消費(fèi)者很難從諸多冗雜的協(xié)議條款中發(fā)現(xiàn)這些。

有沒有可能因?yàn)橹懊襟w的頻繁曝光，讓輕花優(yōu)品選擇退出？

答案是否定的。

在投訴平臺(tái)上，關(guān)于輕花優(yōu)品的最新投訴時(shí)間一直延續(xù)到了6月，投訴內(nèi)容既有無故扣除會(huì)員費(fèi)、通過捆綁收費(fèi)抬高利率，也有暴力催收借款人的電話聯(lián)系人。

比如，一位消費(fèi)者在5月26日投訴，輕花優(yōu)品通過一家叫“圳圣數(shù)碼科技(上海)有限公司”從其銀行賬戶劃走所謂的“優(yōu)花會(huì)員費(fèi)”1599元。當(dāng)消費(fèi)者致電輕花優(yōu)品投訴調(diào)解專員，對(duì)方稱消費(fèi)者通過平臺(tái)網(wǎng)貸時(shí)勾選了輕花優(yōu)品會(huì)員選項(xiàng)不同意退還。

這個(gè)套路跟之前媒體曝光的情況基本雷同。

3：幕后操盤手

據(jù)企查查信息，輕花優(yōu)品商標(biāo)持有人和運(yùn)營主體山西華趣科技有限公司，這家公司成立于2022年11月，截至2023年的員工只有3人，法人代表王曉冬。

此前有媒體報(bào)道，輕花優(yōu)品的在貸余額已高達(dá)200億元，這個(gè)說法雖然沒有得到官方驗(yàn)證，但以投訴這個(gè)維度來看，輕花優(yōu)品投訴的密集程度來看，完全不像一個(gè)“新手”。

根據(jù)此前媒體報(bào)道和多方交叉信息驗(yàn)證，名不見經(jīng)傳的輕花優(yōu)品與曾經(jīng)著名助貸平臺(tái)新橙優(yōu)品關(guān)系密切，新橙優(yōu)品創(chuàng)始人崔麗嘉可能是其幕后推手。

在互聯(lián)網(wǎng)金融興盛時(shí)代，新橙優(yōu)品也算是現(xiàn)金貸行業(yè)的知名平臺(tái)，依托晉中龍信互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司（龍信小貸）開展業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)模式也是飽受爭(zhēng)議。

此前，媒體報(bào)道過新橙優(yōu)品通過在借款人借貸本金中，先行扣除保費(fèi)的形式變相收取高額利息，利率高達(dá)212.71%，遠(yuǎn)超監(jiān)管紅線，這個(gè)操作手法與輕花優(yōu)品的“套路”如出一轍。

2023年10月10日，龍信小貸被取消小額貸款試點(diǎn)資格，新橙優(yōu)品隨之停止運(yùn)營。僅一天后，輕花優(yōu)品商標(biāo)便被注冊(cè)申請(qǐng)，時(shí)間線上實(shí)現(xiàn)了“無縫銜接”。

如果說時(shí)間線重合還可以用純屬巧合在解釋，那么在股權(quán)關(guān)系線條上，輕花優(yōu)品與新橙優(yōu)品的親密關(guān)系就很難用巧合來形容了。

根據(jù)此前媒體的報(bào)道，輕花優(yōu)品的運(yùn)營公司“山西華趣科技有限公司”雖然沒有金融牌照，但公司注冊(cè)地址與崔麗嘉關(guān)聯(lián)公司“山西鼎發(fā)順科技有限公司”均位于山西省太原市華潤大廈T5-11層，只是山西華趣科技的門牌是1102-1103，而山西鼎發(fā)順科技是1101。

值得玩味的是，在媒體挖掘這個(gè)信息后，《獨(dú)角獸觀察》發(fā)現(xiàn)，今年1月24日和1月25日，山西鼎發(fā)順科技分別做了企業(yè)地址和主要成員的變更，其中地址“遷出”了華潤大廈，崔麗嘉也退出了山西鼎發(fā)順科技公司的職務(wù)。

這個(gè)操作，有些此地?zé)o銀300兩的意思。

今年4月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》的助貸新規(guī)，明確要求商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向借款人充分披露相關(guān)關(guān)鍵信息，包括但不限于貸款主體、年化貸款利率、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)費(fèi)率、年化綜合融資成本、貸款違約后可能產(chǎn)生的各項(xiàng)息費(fèi)等。同時(shí)明確，除已披露的息費(fèi)項(xiàng)目外，不再向借款人收取其他費(fèi)用。

該項(xiàng)規(guī)定將于10月1日起施行。對(duì)于通過會(huì)員費(fèi)等費(fèi)用，踩著甚至超過36%紅線的平臺(tái)來說，留下的整改時(shí)間已經(jīng)不多了。

文/獨(dú)角獸觀察 消金組