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“合同都有些模糊，一份合同中6個公章其中有些模糊不清，而且還連蓋在了一起。”小苗（化名）向財經(jīng)網(wǎng)表示：“詢問客服（積木盒子）對方聲稱都是這樣的，從新幫申請也是一樣的。”

小苗提供的借款合同與積木客服咨詢截屏

同樣的情況也出現(xiàn)在了楊先生（化名）身上，同樣是比較模糊的合同，公章的位置也異常相似，幾乎無法辨別連蓋公章上的文字。對此植德律師事務(wù)所的張律師向財經(jīng)網(wǎng)表示：“不違法，但如果完全無法識別，無法與原章對比與鑒定的話，可能會影響協(xié)議效力。”

楊先生提供的借款合同，公章的位置與小苗提供的異常相似

積木盒子為2013年上線的網(wǎng)貸平臺，一直在第三方網(wǎng)貸排行榜中一直穩(wěn)居前列，優(yōu)質(zhì)一度成為其標(biāo)簽，但是在其模糊合同的背后卻存在著一直在違規(guī)的邊緣無限試探的行為。

“砍頭息”、違規(guī)催收與高利率亂象

“我借的三筆款中，一筆一萬五到賬一萬三千四，一筆借款一萬到賬九千，還有一筆當(dāng)時借款五萬，分期一年，到手也就四萬五左右。”楊先生（化名）向財經(jīng)網(wǎng)表示：“有幾次他們不斷的給我聯(lián)系人打電話，我母親、我朋友。我給他們打電話協(xié)商，客服一直打不進(jìn)去，只有他們打過電話來并說不協(xié)商，說到時候不還就上門要。”

楊先生收到的威脅催賬短信與短信轟炸截屏

據(jù)網(wǎng)貸“108條”中的第106條規(guī)定，禁止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身或委托第三方機(jī)構(gòu)通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款或向債務(wù)人、擔(dān)保人以外的人員進(jìn)行催收。

來源：積木盒子官網(wǎng)客服咨詢截圖

面對網(wǎng)貸“108條”明令禁止的行為，積木盒子頂風(fēng)而上。據(jù)積木盒子客服稱平臺非自擔(dān)風(fēng)險項目是有第三方收購債權(quán)的，目前是由合作方北京盛元承安資產(chǎn)管理有限公司實(shí)施推進(jìn)的。

來源：中國裁判文書網(wǎng)

據(jù)國家企業(yè)信息公示系統(tǒng)顯示北京盛元承安資產(chǎn)管理有限公司（以下簡稱“盛元承安”）的注冊資金僅為100萬人民幣，相較于積木盒子約2086萬元的逾期金額體量顯的有些不匹配，但是盛元承安的主要是做債轉(zhuǎn)的公司，財經(jīng)網(wǎng)在中國裁判文書網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)多是有關(guān)盛元成安的借貸民事訴訟案件，其中多標(biāo)有北京樂融多源信息技術(shù)有限公司（積木盒子）與盛元承安的債券轉(zhuǎn)讓事宜，大部分盛元承安申請強(qiáng)制執(zhí)行案件多被駁回。其中不乏像內(nèi)蒙古中級法院做出的民間借貸糾紛與北京樂融多源信息技術(shù)有限公司經(jīng)營范圍不符的判定。

“當(dāng)時他們廣告宣傳的挺低（利率），我也沒注意，為了做生意周轉(zhuǎn)一下，誰知道這么高”張?zhí)欤ɑ┫蜇斀?jīng)網(wǎng)表示：“2019年2月24通過積木盒子借了一筆15000的一年期款，平臺以各種理由收取了1000元的砍頭息，實(shí)際到賬14000元，一年總共需要還款19175.53元”

張?zhí)焯峁┑慕栀J與被收取“砍頭息”的截屏

從張?zhí)煜壬峁┑慕栀J截屏可以看出，一年到期總計需要還款19175.33元，按照15000元借款計算的話實(shí)際利率已經(jīng)高達(dá)27.8%，如果按張?zhí)煜壬鷮?shí)際借款到手?jǐn)?shù)額14000元計算的話，實(shí)際利率已經(jīng)高達(dá)37%，遠(yuǎn)超過國家規(guī)定的36%的利率紅線。

來源：積木盒子官網(wǎng)

此外，在積木盒子官網(wǎng)上的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一欄中標(biāo)注對借款人的收費(fèi)不超過5%，但是實(shí)際情況或與其聲稱的大相徑庭。

張?zhí)煜壬峁┑慕杩詈贤仄?/p>

在張?zhí)煜壬峁┑慕杩詈贤袠?biāo)注的借款利率為9.5%，還款方式為等額本息，一年的借款利息按合同上所寫總計782.96元，而張?zhí)煜壬鞠⒖傆嬓枰€款19175.33元，除去本金15000和利息782.96元，其他費(fèi)用合計3392.37元，占本金比列約為22.62% 遠(yuǎn)超過其官網(wǎng)所稱的對借款人收費(fèi)不超過5%。

2019年3月20日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布了《關(guān)于開展高息現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)自查整改的通知》，要求各會員不提供違反最高人民法院關(guān)于民間借貸利率規(guī)定的借貸及借貸撮合業(yè)務(wù)，不得從借貸本金中先以扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等費(fèi)用的方式直接或變相收取“”砍頭息”；不得暴力催收或騷擾無關(guān)人員，不得非法獲取、濫用、泄露消費(fèi)者隱私信息。積木盒子顯然不符合條件。

小苗提供的還款詳情與被電話騷擾的截屏

同樣的事情發(fā)生在小苗（化名）身上，“我看合同寫的是年利率是9.5%，要是實(shí)際算下來能多還好幾千，現(xiàn)在懷疑該平臺存在電話號碼買賣交易。”小苗向財經(jīng)網(wǎng)表示：“自從在該平臺申請借款后，時不時會有陌生電話號碼進(jìn)行騷擾，詢問是否需要貸款，并且貸款公司為北京，但是客服電話會顯示為全國各地電話號碼，詢問工作人員后，說是系統(tǒng)自己生成的電話號碼。”

從小苗提供的借款情況來看，借款30000元，已還金額22906.05元，待還款金額10877.27元，除去本金需要還3783.32元，也遠(yuǎn)超過合同所標(biāo)9.5%的利率。

積木盒子背后

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、辦公室P2P網(wǎng)貸借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室日前聯(lián)合發(fā)布的整治辦函〔2018〕175號《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置和風(fēng)險防范工作的意見》（以下簡稱“網(wǎng)貸《175號文件》”）其中強(qiáng)調(diào)嚴(yán)格防范風(fēng)險向持牌金融機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)蔓延，嚴(yán)格執(zhí)行“四不準(zhǔn)”要求，即金融機(jī)構(gòu)不準(zhǔn)通過網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)融資、不準(zhǔn)為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保增信、不準(zhǔn)接受網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)投資、不準(zhǔn)銷售網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)產(chǎn)品。

張?zhí)煜壬蜇斀?jīng)網(wǎng)提供的一筆流向麥芬保險經(jīng)紀(jì)公司的資金截圖

而在張?zhí)焯峁┙o財經(jīng)網(wǎng)的其通過積木盒子貸款時被扣“頭息”中，有一筆100元的保費(fèi)是直接流向麥芬保險經(jīng)紀(jì)有限公司。

來源：天眼查

天眼查顯示麥芬保險經(jīng)紀(jì)公司為持有保險經(jīng)紀(jì)牌照的機(jī)構(gòu)，顯然這與網(wǎng)貸《175號文件》背道而馳。

來源：天眼查

而麥芬保險經(jīng)紀(jì)公司與積木盒子瓜葛頗深，據(jù)天眼查顯示其工商變更記錄顯示，2017年6月14日前其企業(yè)名稱為積木保險經(jīng)紀(jì)有限公司；2017年8月8日投資人有魏偉和董俊變更為核籽（北京）咨詢顧問有限公司，而該名稱為品鈦金科（北京）信息技術(shù)有限公司（以下簡稱“品鈦”），魏偉占股50%。董俊持有積木盒子40%股份。

而品鈦成立于2016年6月，將積木盒子、讀秒、一點(diǎn)基金、企樂匯納入其中，董駿出任品鈦集團(tuán)CEO。2016年9月，品鈦集團(tuán)宣布，將旗下的網(wǎng)貸信息中介平臺積木盒子劃分至新成立的積木集團(tuán)。原品鈦集團(tuán)CEO董駿出任積木集團(tuán)CEO，積木盒子CEO依舊由謝群擔(dān)任，品鈦集團(tuán)CEO一職由原集團(tuán)COO魏偉接任。重組完成后，品鈦集團(tuán)與積木集團(tuán)將各自成為獨(dú)立法人，進(jìn)行專業(yè)化運(yùn)營。

雖然成為獨(dú)立法人，進(jìn)行了專業(yè)運(yùn)營，但是業(yè)務(wù)上卻是來往密切。品鈦在2018年7月于納斯達(dá)克上市。其招股書披露2016年12月31日，品鈦促成貸款中99%的資金都是從積木盒子上募集的；截至2017年12月31日，這一比例為82%，2018年第一季度，這一數(shù)據(jù)為72%。至于現(xiàn)在的比例是多少，財經(jīng)網(wǎng)向積木盒子發(fā)去采訪提綱，截至發(fā)稿，對方并未做任何回復(fù)。

在品鈦的招股書中還披露，品鈦與積木集團(tuán)簽署了一系列的協(xié)議，根據(jù)雙方的框架協(xié)議，積木集團(tuán)同意每月向品鈦批準(zhǔn)的借款人提供不少于積木盒子募集的50%的資金，而品鈦同意為集木集團(tuán)提供一定的服務(wù)和支持，包括借款人轉(zhuǎn)介、還款管理、交易和技術(shù)支持。而對于與麥芬保險經(jīng)紀(jì)公司擔(dān)保的情況是否是某種意義上的“自擔(dān)”情況，財經(jīng)網(wǎng)向積木盒子發(fā)去采訪提綱，但截至發(fā)稿，對方并未做出任何回復(fù)。